Asegurar tu auto es obligatorio por ley. Si estás por comprar un vehículo por primera vez – ya sea usado o 0km – este artículo te brinda toda la información esencial sobre seguros del automotor para que obtengas tu póliza rápida y fácilmente.
Contratar un seguro automotor es uno de los trámites ineludibles a la hora de comprar un auto y, a su vez – junto con la patente – uno de los gastos fijos que implica poseerlo.
Asegurar tu auto es obligatorio para poder circular. Más específicamente, se requiere cobertura de responsabilidad civil contra terceros. Es decir: tenés que tener, sí o sí, un respaldo para pagar los daños infligidos a otros vehículos y/o personas en caso de provocar un accidente en la vía pública.
La constancia de seguro se suele requerir en los controles vehiculares, junto con la licencia de conducción y la cédula verde del vehículo. También suele ser solicitada por la seguridad privada al entrar en urbanizaciones y barrios cerrados.
Más allá de la responsabilidad civil, podrás optar también por una serie de coberturas adicionales – aunque no obligatorias – para cubrir daños en tu propio vehículo. En general, éstas comprenden dos niveles: terceros completo y todo riesgo.
En esta pequeña guía, te brindamos toda la información esencial sobre el seguro de tu auto, para que puedas manejar y disfrutar de tu auto con total tranquilidad.
¿Qué cubre el seguro de responsabilidad civil en caso de accidente?
El seguro de responsabilidad civil brinda cobertura frente a daños físicos y/o materiales causados a otros vehículos y/o personas en caso de provocar un accidente.
Si chocas a otro auto, por ejemplo, o atropellas a un peatón con tu vehículo, este tipo de seguro cubre los gastos de reparación, hospitalización y/o indemnización derivados de los daños que hayas causado. Suelen ser sumas muy onerosas que gran parte de los conductores no podría costear por su propia cuenta y, por este motivo, la cobertura es obligatoria.
Este seguro no cubre los daños en tu propio vehículo si sos el/la responsable del accidente. Tampoco cubre multas y/o penas sobre la imprudencia o negligencia cometida.
Si al sufrir un accidente la responsabilidad es del otro conductor, es esperable que sea su seguro obligatorio el que te pague los daños.
¿Qué cubre el seguro de terceros completo?
El seguro automotor conocido como “terceros completo” es un combo de coberturas optativas adicionales a la responsabilidad civil. Suelen cubrir una serie de daños a tu propio vehículo en situaciones no accidentales. Las más frecuentes son:
- Robo total o parcial.
- Daños por robo total (en caso de que se encuentre y restituya el vehículo robado).
- Daños por incendio (incluyendo la destrucción total).
- Daños por inundación.
- Daños por granizo.
- Rotura de cristales laterales.
- Rotura de parabrisas o luneta trasera.
- Rotura de cerraduras.
- Reposición de neumáticos.
¿Qué cubre el seguro automotor “todo riesgo”?
El seguro “todo riesgo” – también optativo – es el más completo de todos: cubre destrucción total o daño parcial por accidente, además de la responsabilidad civil obligatoria y todas las coberturas propias de un terceros completo.
Está pensado para reparar el auto en caso de accidentes que sean responsabilidad del propio conductor y no corresponda cobrar de terceros.
En casos de vehículos 0km, los seguros “todo riesgo” suelen cubrir la reposición por otro 0km durante un año.
¿Qué beneficios incluyen los seguros del automotor?
Además de las coberturas mencionadas, los seguros de terceros completo y todo riesgo suelen incluir los siguientes beneficios extra:
- Servicio de remolque y auxilio mecánico in situ.
- Asesoría legal.
- Gastos y asistencia médica.
- Auto sustituto (durante el tiempo que dure la reparación).
- Reparaciones mecánicas.
¿Cómo cotizo y contrato el seguro de mi auto?
Contratar un seguro automotor suele ser un trámite muy sencillo y rápido. Una vez decidida la cobertura a contratar, ésta suele darse de alta al instante. Hay diferentes vías para cotizar y contratar un seguro:
- Directamente con la compañía aseguradora, online o vía telefónica.
- A través de un productor de seguros de confianza, que te asesorará sobre qué cobertura contratar y con qué compañía aseguradora.
- A través de tu banco: los bancos son revendedores de seguros y muchas veces ofrecen descuentos a sus clientes.
- A través de tu trabajo: muchas empresas grandes tienen convenios con varias aseguradoras y ofrecen descuentos a sus empleados.
¿Cuánto cuesta el seguro de mi auto?
El costo de un seguro automotor parte desde unos $3000-$4000 mensuales.
Para un vehículo nuevo más o menos económico (segmento B) los costos giran en torno a los $6000-$8000 por mes para un terceros completo y entre $10.000 y $15.000 para un todo riesgo.
Los seguros para autos premium o de lujo pueden llegar a cifras como $50.000 o $100.000 por mes.
Para vehículos nuevos, la cuota mensual que se actualiza según el valor del auto. Para autos más antiguos, la facturación puede ser cuatrimestral, semestral o anual, con descuentos en caso de hacer el pago completo.
¿Qué factores influyen en el costo del seguro automotor?
El precio del seguro – llamado técnicamente “premio” – variará fundamentalmente según el valor de mercado de tu auto, de la cobertura contratada y de la compañía aseguradora elegida.
Naturalmente, cuanto más costoso y/o nuevo sea tu vehículo, más caro será el seguro.
La misma lógica aplica a la cobertura: el seguro obligatorio de responsabilidad civil por sí solo es relativamente económico. Se irá encareciendo notoriamente conforme le sumes las coberturas de terceros completo o todo riesgo. También variará en función de la franquicia que se aplique (ver siguiente apartado).
Factores de riesgo tales como tu zona de residencia, dónde estaciones el auto regularmente (calle o cochera), cuántas personas lo van a conducir, si tiene alarma o localizador, etc. inciden también en la cotización final. A mayor evaluación de riesgo por parte de la compañía aseguradora, mayor será el precio del seguro.
Los usuarios que puedan acreditar, por ejemplo, baja siniestralidad o un uso poco frecuente, suelen negociar el premio de sus seguros. Las modalidades de “auto-scoring” – que otorgan un puntaje según las conductas habituales de manejo – consagran esta modalidad.
¿Cuál es la suma asegurada y cómo se calcula?
La suma asegurada es la cantidad máxima de dinero que la compañía pagará al asegurado en caso de siniestro.
Por lo general y en la mayoría de las coberturas, suele ser equivalente al valor de mercado del vehículo. Es la suma que se presupone para el peor de los escenarios (robo total, incendio total, destrucción total por accidente). Cualquier otra incidencia implicará, lógicamente, un pago inferior.
La cobertura estándar por responsabilidad civil (daños a terceros) es de $23.000.000.
¿Qué es la franquicia del seguro?
En general, las aseguradoras no se hacen cargo de cualquier siniestro ocurrido con el auto, sino que establecen una franquicia.
La franquicia define un umbral de costo por encima del cual la compañía aseguradora se hace cargo del pago del siniestro.
La franquicia es variable, se acuerda entre las partes y se expresa como un porcentaje de la suma asegurada al momento de producirse el siniestro.
Si el costo del siniestro representa un porcentaje menor a la franquicia, es el asegurado el que debe pagarlo. Si, en cambio, el costo representa un porcentaje mayor, interviene la compañía aseguradora.
La fijación de una franquicia presupone que, ante siniestros leves, los asegurados están en condiciones de asumir los gastos sin necesitar del seguro. Una franquicia mayor, por supuesto, abarata el seguro: un seguro con franquicia del 10% (menor probabilidad de pago por parte de la aseguradora) será más barato que uno con franquicia del 5% o del 1% (mayor probabilidad de pago).
